一、产品概述

「宏挚传承保障计划」是香港宏利保险推出的创新型分红储蓄险产品，主打高预期收益、灵活财富传承与多元功能设计，定位为香港保险市场的“内卷王”。该产品以美元或港币为保单货币，支持整付、3年、5年、10年及15年等多种缴费方式，保障终身，兼具储蓄增值与财富传承功能，尤其适合有长期资产规划需求的客户610。

二、核心优势

1. 回本速度行业领先

• 趸交保费预期3年回本，5年缴费期预期6年回本，远超同类产品平均水平610。

• 短期收益表现突出：10年预期IRR（内部收益率）达4.29%，20年预期IRR达6%，长期（如100年）IRR更可升至7.19%610。

2. 灵活提取方案，满足多元需求

• 567提取：5年缴费后，第6年起每年提取总保费的7%，终身领取，剩余现金价值仍保持较高水平610。

• 56789提取：客户可在第13-17年间选择一次性领回100%总保费（回本），后续每年按5%-9%比例提取现金流至120岁，回本时间越晚，后续提取比例越高610。

• 无忧选：无需退保或减保，直接从终期红利中按月/年提取现金，提升资金流动性，同时保留保单价值610。

3. 多元货币转换与保单拆分

• 支持7种货币转换，自第3个保单周年日起每年可行使一次，灵活应对汇率波动10。

• 保单分拆功能可将保单一分为二，便于财富传承规划，例如指定不同受益人管理不同保单10。

三、保障与收益设计

1. 保障责任

• 身故保障：赔付保单现金价值与终期红利总和，或已缴保费总额（取较高值）；若因意外身故且在首5个保单年度内，额外赔付100%已缴保费10。

• 身心守护预支保障：若被保人罹患特定疾病，可提前锁定100%终期红利用于治疗，锁定后仍有机会获取新红利10。

2. 红利分配机制

• 采用美式分红模式，仅设终期红利（无周年红利），红利公布后可撤回，赋予保司更大资金管理自由度，潜在收益上限更高，但不确定性也相对较高610。

• 支持红利锁定功能：自第5个保单周年日起，客户可逐年锁定部分终期红利（每年上限10%，5年累计不超过50%），提升收益确定性10。

四、特色功能与服务

1. 安枕无忧服务

• 投保人若丧失行为能力，可预先指定家人接管保单或提取资金，确保保单管理连续性10。

• 保单暂托功能：若投保人身故且受益人未成年，可指定暂托人代管保单至受益人成年6。

2. 保费假期

• 5年及以上缴费期的客户，自第2个保单周年日起可申请最长2年的保费假期（首次免费），缓解短期资金压力10。

3. 额外增值服务

• 推广期投保可享保费折扣（如5年缴首2年最高22%优惠）及预缴保费保证利息10。

五、保司实力与投资策略

宏利保险为香港四大保司之一，拥有超125年历史，管理资产规模超4034亿加元（截至2023年6月），其投资策略以稳健著称：

• 资产配置：25%-55%为债券等固定收益资产（政府债、企业债为主），45%-75%为非固收资产（股票、房地产等），分散于全球市场以平衡风险与收益6。

• 投资风格：注重长期回报，通过多元化资产组合提升分红实现率，过往表现稳定6。

六、适用人群与建议

• 目标客户：寻求长期资产增值、有子女教育/养老规划需求的高净值人群，或需跨境资产配置的投资者10。

• 持有建议：由于红利实现率依赖长期投资表现，建议持有至少20年以上以发挥复利优势；过早提取可能影响收益610。

七、注意事项

1. 所有预期收益基于100%红利实现率假设，实际收益可能因市场波动而调整6。

2. 货币转换可能影响底层资产配置及保单价值，需谨慎操作10。

3. 选择“无忧选”或“红利锁定”功能后不可互相切换，需根据自身需求权衡10。

总结
「宏挚传承保障计划」凭借高预期收益、灵活提取方案及宏利保险的稳健背景，成为香港分红储蓄险市场的标杆产品。其设计兼顾收益性与功能性，适合长期持有以实现财富传承目标，但需理性看待预期收益与实际风险的平衡610。